Rozwód a kredyt hipoteczny – kto spłaca kredyt po rozwodzie?

Czy rozwód powoduje wygaśnięcie wspólnego kredytu?

Nie. Rozwód nie wpływa automatycznie na umowę kredytową zawartą z bankiem. Jeżeli małżonkowie zaciągnęli kredyt hipoteczny wspólnie, co do zasady nadal pozostają współkredytobiorcami i ponoszą solidarną odpowiedzialność za jego spłatę zgodnie z art. 366 kodeksu cywilnego. Co to oznacza? Że bank może dochodzić zapłaty całej raty zarówno od byłego męża, jak i od byłej żony.

Nie ma wówczas znaczenia:

• kto mieszka w nieruchomości,
• kto faktycznie korzysta z nieruchomości,
• kto został uznany za winnego rozkładu pożycia małżeńskiego,
• jakie ustalenia zostały poczynione między byłymi małżonkami.

Jeżeli jeden z byłych małżonków zaprzestanie spłacania rat, bank może dochodzić całego zadłużenia od drugiego współkredytobiorcy.

Podział majątku wspólnego a kredyt hipoteczny

Podział majątku wspólnego nie powoduje automatycznego przejęcia długu przez jednego z byłych małżonków. Nawet jeśli w wyniku podziału – nieruchomość zostanie przyznana jednemu z małżonków – drugi nadal pozostaje stroną umowy kredytowej, chyba że bank wyrazi zgodę na zwolnienie go z długu.

Przykładowo, jeżeli sąd przyzna mieszkanie/dom żonie z obowiązkiem dalszej spłaty kredytu, bank nadal może dochodzić należności również od byłego męża, dopóki pozostaje on współkredytobiorcą. Co w takim razie z kredytem po orzeczeniu rozwodu? Rozwiązań jest kilka.

Przejęcie długu przez jednego z małżonków

Jest to powszechne rozwiązanie w sytuacji, gdy byli małżonkowie zgodnie porozumieli się, że nieruchomość sfinansowana ze środków pochodzących z kredytu hipotecznego przypadnie jednemu z nich. Nie jest to jednak łatwa procedura, a jej przeprowadzanie wymaga zgody banku. Wówczas bank dokonuje ponownej oceny zdolności kredytowej osoby, która ma samodzielnie spłacać zobowiązanie. Jeżeli dochody okażą się wystarczające, możliwe jest podpisanie aneksu do umowy kredytowej i zwolnienie drugiego kredytobiorcy z odpowiedzialności. W takiej sytuacji dłużnikiem wobec Banku pozostaje tylko ten z małżonków, który zadeklarował się przejąć kredyt i wiążące się z nim zobowiązania.

W praktyce jednak banki nie zawsze wyrażają zgodę na takie rozwiązanie. Jeżeli zdolność kredytowa jednego z byłych małżonków jest niewystarczająca, bank może odmówić przyjęcia kredytu.

Sprzedaż mieszkania po rozwodzie

Jednym z najczęściej stosowanych rozwiązań jest sprzedaż nieruchomości i spłata kredytu ze środków uzyskanych ze sprzedaży. Przy takim rozwiązaniu nie jest wymagana zgoda banku. To rozwiązanie najczęściej znajduje zastosowanie, gdy byli małżonkowie nie są w stanie dojść do porozumienia w kwestii dalszej spłaty kredytu. Jeżeli po spłacie zadłużenia pozostanie nadwyżka, podlega ona podziałowi pomiędzy byłych małżonków.

Rozwiązanie to pozwala definitywnie zakończyć wspólnie zobowiązania wobec banku i uniknąć dalszych konfliktów.

Co w sytuacji, gdy jeden z byłych małżonków sam spłaca kredyt?

Często zdarza się, że po rozstaniu tylko jedna osoba reguluje raty kredytu. W takiej sytuacji nie traci ona prawa do rozliczenia tych wydatków. Podczas postępowania o podział majątku możliwe jest dochodzenie zwrotu części środków przeznaczonych na spłatę wspólnego zobowiązania już po ustaniu wspólności majątkowej.

Kredyt hipoteczny a rozdzielność majątkowa

Jeżeli między małżonkami została ustanowiona rozdzielność majątkowa, nie oznacza to automatycznie, że odpowiedzialność za kredyt ponosi wyłącznie jeden z nich. Decydujące znaczenia ma treść umowy kredytowej. Jeżeli oboje małżonkowie podpisali umowę jako wpsółkredytobiorcy, rozwód i wcześniejsze ustanowienie rozdzielności majątkowej nie zwolnią żadnego z nich z odpowiedzialności wobec banku.

Jakie rozwiązanie jest najkorzystniejsze?

Do najczęściej spotykanych rozwiązań należą:

• przejęcie kredytu przez jednego z byłych małżonków za zgodą banku,
• sprzedaż nieruchomości i całkowita spłata kredytu,
• dalsza wspólna spłata kredytu pomimo rozwodu,
• refinansowanie zobowiązania w innym banku.

Nikt jednak nie udzieli odpowiedzi na pytanie, które rozwiązanie jest najkorzystniejsze. Wybór konkretnego rozwiązania powinien uwzględniać sytuację majątkową stron, wysokość zadłużenia oraz możliwość samodzielnej spłaty kredytu.

Pomoc prawna w sprawach dotyczących rozwodu i kredytu hipotecznego

Rozwód połączony z kredytem wymaga odpowiedniego zabezpieczenia interesów majątkowych byłych małżonków. Błędy popełnione na etapie rozwodu lub podziału majątku mogą skutkować wieloletnią odpowiedzialnością za cudze zobowiązania i prowadzić do poważnych konsekwencji finansowych. Jeżeli planujesz rozwód albo pozostajesz po rozwodzie i chcesz uregulować kwestie związane z kredytem hipotecznym oraz podziałem majątku, warto skorzystać z pomocy profesjonalnego pełnomocnika. Odpowiednio przygotowana strategia pozwala uniknąć sporów i zapewnia skuteczną ochronę interesów majątkowych.

Zapraszam do kontaktu!

Kancelaria Adwokacka Joanna Orzoł-Pabich ul. Piłsudskiego 4A/U1 73-110 Stargard

☎️ 603 835 957 📧 [email protected]